Главная » Ваш юрист » Что такое реструктуризация долга процедура и последствия

Что такое реструктуризация долга процедура и последствия

Реструктуризация долга, как государственного, так корпоративного и частного, отрицательно влияет на репутацию заемщика. Кредитование в будущем становится невозможным или оказывается более дорогим.

Реструктуризация долга – мера, применяемая в отношении заемщиков, которые находятся в состоянии дефолта, а именно не способны обслуживать свой долг.

Возможны несколько мер по реструктуризации, которые могут применяться как по отдельности, так и в комплексе:

  • изменение сроков и размеров платежа;
  • обмен долга на долю в собственности;
  • списание части долга.

Реструктуризация возможна для следующих видов должников:

  • Государство. В этом случае процесс проходит с участием организаций международного значения. Невозможно объявить о банкротстве государства, согласно международному праву, так как оно обладает суверенитетом. Таким образом, погашение долга путем продажи имущества невозможно. В исключительных случаях вопрос может быть решен при помощи передачи права на разработку месторождений, находящихся на территории государства, или пакета акций действующего предприятия. У владельца долга есть два варианта: изменить условия договора или риск не получить возвращения ссуды. Примером может служить брюссельское предложение 2011 года кредиторов Греции о списании 50% долга.
  • Коммерческая организация, в том числе банк. Признание такой структуры банкротом – процесс сложный и длительный, поскольку, по закону, они не являются первоочередными на ликвидацию. Согласно большинству законодательств  «О несостоятельности (банкротстве)» от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ и «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» от 25 февраля 1999 года № 40-ФЗ, организации, владеющие долговыми ценными бумагами и предоставившие кредиты проблемной компании, не являются очередниками первой очереди при ликвидации. Поэтому финансовая организация теряет как прибыль, так и часть долга, опасаясь риска не вернуть ничего. Как вариант, можно выручить долевые бумаги в счет погашения долга. В этом случае кредитная организация становится собственником или совладельцем бизнеса.
  • Индивидуальный заемщик. Процедура реструктуризации избавляет финансовую организацию и клиента от необходимости вступать в судебные тяжбы. В отношении проблемных договоров с частными лицами кредиторы, как правило, не уменьшают размер долга. Однако могут списать пени и штрафы, что тоже значительно облегчает заемщику закрытие долга. С принятием закона о банкротстве физических лиц наложены значительные ограничения на взыскание имущества. А также установлен срок рассрочки – три года.



Что такое реструктуризация долга процедура и последствия

Основные причины возникновения задолженности:

  • Заемщик теряет источник дохода.
  • Работодатель не исполняет свои обязательства по выплате заработной платы в установленный срок.
  • В случае если кредит валютный, и значительно меняется курс.
  • Финансовая организация меняет условия платежа.
  • Заемщик меняет семейное положение или серьезно заболевает.

Схемы реструктуризации

  • Продление договора с увеличением его срока. За счет увеличения срока снижается сумма ежемесячных выплат.
  • Кредитные каникулы. Если у заемщика серьезные проблемы, такие как болезнь, потеря работы или стихийное бедствие, банк может предоставить отсрочку платежа. Может быть, полная отсрочка, когда финансовая организация просто входит в положение клиента и разрешает на определенное время прекратить выплаты. А частичная отсрочка подразумевает, что клиент будет вносить платежи, согласно графику, но небольшие суммы. Например, только проценты. В этом случае подписывается новый график платежей.
  • Замена валюты. Выгодный вариант перевести рублевый кредит в валютный, когда тенденциозно снижается курс евро или доллара. Или можно перевести валютный договор в рублевый, если курс поднимается.
  • Изменение схемы начисления процентов.
  • Снижение процентной ставки. На свое усмотрение кредитная организация может снизить.



Процедура проведения реструктуризации задолженности

  1. Клиент обращается в банк (в тот, в котором у него «проблемный» кредит) и заполняет анкету по его форме. Обычно в анкете указываются причина неплатежеспособности, информация обо всех действующих кредитных договорах, об имуществе, доходах и расходах. А также в этой анкете нужно указать, какие именно условия погашения долга будут удобны.
  2. Анкета направляется на рассмотрение в отдел по работе с проблемной задолженностью.
  3. Беседа с сотрудником банка, в ходе которой определяются последующие действия и перечень необходимых документов.
  4. Банк дает разрешение на реструктуризацию или отказывает в ней.
  5. Подписываются документы. А именно новый кредитный договор или соглашение к старому. В этом документы должны быть указаны сведенья о сторонах, сумма задолженности, день фиксации долга, схема реструктуризации. Обязательно прилагается новый график платежей. Некоторые банки могут запросить комиссию за переоформление документов.

Сложнее всего для банка обстоит ситуация с долгом по ипотеке. Казалось бы, для кредитной организации нет ничего проще, чем продать жилье, находящееся в залоге, чтобы вернуть себе деньги. Но стоимость залоговой квартиры к моменту предполагаемой продажи может значительно снизиться. А это значит, что банк таким путем не вернет себе сумму долга в полном объеме. Если же ипотечное жилье единственное у заемщика, его и вовсе невозможно продать. Да и судебные издержки будут внушительными. Поэтому в таких ситуациях реструктуризация все же предпочтительнее.



При оформлении реструктуризации ипотечного долга изменения коснутся и закладного документа. В нем обязательно указываются новые условия кредитования.

Финансовая организация может вести себя по-разному:

  1. Банк может «простить» все штрафы и пени и реструктурировать оставшуюся сумму. Стоит помнить, перед подписанием соглашения прекращение прежнего договора должно быть документально зафиксировано. И клиенту предоставляется соответствующая справка.
  2. К сумме долга прибавятся начисленные пени и штрафы. И фактически после подписания соглашения заемщик вынужден будет оплачивать проценты, начисленные на предыдущие проценты. Такое решение можно оспорить в судебном порядке.

Кроме того, банк может потребовать погашение части основного долга.

Следует серьезно изучить текст соглашения, прежде чем его подписывать. Особое внимание следует обратить на новый график, обязанности клиента и права кредитной организации. В частности, у банка не должно быть прав выставить заключительное требование о единовременном погашении остатка долга, изменить ставку или график платежей.

Кто является инициатором процедуры?

  • Физические лица, уволенные с работы.
  • Лица, у которых снизилась заработная плата.
  • Должники по валютным кредитам при значительной девальвации рубля.
  • Индивидуальные Предприниматели, лишившиеся дохода или его части.


Для инициации процедуры должны быть веские основания, такие как увольнение по инициативе работодателя, серьезная болезнь, оформление инвалидности или отпуск по уходу за ребенком.

Кроме того, ранее не возникало такой проблемы, а кредитная история исключительно положительная. Заемщик не должен быть старше 70 лет.

С 1 июля 2015 года вступил в силу Федеральный Закон №476-ФЗ (о банкротстве физических лиц). Согласно этому документу, основным условием для судебного решения о реструктуризации кредитов является наличие у заемщика подтвержденного документально дохода, достаточного для погашения задолженности.

Необходимый пакет документов

  • Паспорт должника и его полная копия.
  • Копии документов, удостоверяющих личность, супруга (и) и детей должника при их наличии.
  • Полная копия трудовой книжки.
  • Копия кредитного договора и всех соглашений к нему.
  • Справка, в которой зафиксированы сумма долга и срок действия договора.

Последствия

При продолжительных просрочках, банк вправе взыскать долг в судебном порядке. В этом случае рассчитывать на решение суда в пользу неплательщика бессмысленно. Принудительное взыскание долга станет задачей судебных приставов-исполнителей. В первую очередь будут арестованы банковские счета и находящие на них средства, в счет погашения долга. Также возможен и арест имущества, например, личного транспортного средства.



Аресту не подлежит:

  • Недвижимое имущество, если оно является единственным жильем.
  • Мебель и бытовая техника.
  • Одежда, обувь и прочие личные вещи.
  • Техника и оборудование, необходимые для работы, за исключением стоящих свыше 100 МРОТ.
  • Скот, птица и другая живность, а также строения для их содержания, за исключением связанных с предпринимательской деятельностью.
  • Деньги в сумме прожиточного минимума самого должника и его иждивенцев, а также продукты.
  • Топливо необходимое для отопления жилья и приготовления пищи.
  • Транспортные средства и оборудование, нужные инвалиду.
  • Государственные награды, почётные знаки и призы.

Если должник имеет официальное трудоустройство, по месту работы судебными приставами будет направлен исполнительный лист. Согласно этому документу, со всей суммы заработной платы ежемесячно будет удерживаться 20 процентов по одному исполнительному листу в счет погашения долга. Если исполнительных листов несколько, максимально удерживается 50 процентов от суммы официальной заработной платы.

Если сумма долга свыше 250 000 рублей, возможно, и уголовное преследование. 177 статья Уголовного Кодекса Российской Федерации предусматривает штраф до 250 000 рублей, принудительные работы и даже лишение свободы на срок до двух лет.



Для того чтобы избежать негативных последствий, следует серьезно относиться к своим долговым обязательствам. И самое главное, нужно помнить, что после проведения реструктуризации, условия договора с кредитором становятся более лояльные по отношению к клиенту.

О admin

Оставить комментарий

x

Check Also

Сколько пенсия у Олимпийского чемпиона в России?

В России есть большое количество выдающихся людей, которые имеют значительные заслуги перед отечеством, например, олимпийские ...

Непосредственное управление многоквартирным домом плюсы и минусы?

То, в каком состоянии будет находиться ваш многоквартирный дом (МКД), благополучное и комфортное существование жильцов ...

Публичные торги по продаже недвижимого имущества

Ипотечное кредитование несет собой большие риски, и сегодня, увы, далеко не редкость, когда заемщик не ...

Срок исковой давности по уголовным делам

Законодательство РФ предусматривает срок исковой давности по уголовным делам, который является определенным периодом времени, на ...

Заявление и другие документы на аренду земельного участка и их образцы

Аренда земли – явление распространенное. Мало кто может себе позволить сразу же выкупить участок, куда ...

Северный стаж для пенсии для мужчин в 2017 году

Для мужчин и женщин северный стаж для пенсии является одним из самых насущных вопросов, ведь ...

Сколько длится расторжение брака? Смотрим сроки в российском законодательстве!

Что такое бракоразводный процесс – понятно, наверное, каждому. Но вот то, как он оформляется и, ...

Зачем переводить накопительную часть пенсии в НПФ?

Типичная ситуация: клиент приходит в банк получить деньги, а ему между делом предлагают перевести накопительную ...

Получение нового жилья по договору мены

Улучшение жилищных условий – довольно важный процесс, который проходят многие граждане нашего государства. Для его ...

Мошенничество в сфере кредитования

Как известно, возможность получить быстрые деньги всегда привлекает мошенников, именно поэтому в сфере кредитования мошенничество ...

Накопительная часть пенсии будет заморожена на 3 года (решила бюджетная комиссия кабмина)

Бюджетная комиссия кабинета министров Российской Федерации в начале октября 2016 года приняла положительное решение относительно ...

Купля-продажа квартиры с обременением: ипотека, дети… вопросы-ответы

Купля-продажа квартиры требует максимальной внимательности и знания тонкостей при оформлении сделки купли-продажи как от продавца, ...

Стоимость вписывания человека в страховку

Факторы, влияющие на стоимость: Возраст водителя и его стаж: Стаж до трех лет, возраст до ...

С чего начать приватизацию квартиры – последовательность действий

На рынке недвижимости приватизация жилья рассматривается, как первичная сделка. По завершении процедуры квартира полностью принадлежит ...

Как провести свадьбу в тюрьме и какие для этого потребуются документы?

В жизни происходит всякое, и бывают такие случаи, когда женщины находят себе избранника, а в ...

Гражданские споры: неминуемы, но решаемы

Такие споры возникают по разного рода причинам, чаще как следствие нарушения обязательств, притеснения иных гражданских ...

Как можно выселить квартирантов при неоплате

При наличии недвижимости в которой, владелец не нуждается в использовании ее по назначении. Часто принимается ...

Правила и порядок выписки из квартиры

Выписка из квартиры или иного места жительства – довольно распространённая процедура. Она состоит всего из ...

Отказ от приватизации: процедура, как оформить, последствия

Приватизация, то есть передача занимаемого жилья в собственность нанимателей на бесплатной основе началась в нашей ...

До какого года продлили материнский капитал за второго ребенка: когда заканчивается?

За время, прошедшее с момента её введения, программа маткапитала (иначе его называют ещё семейным капиталом) ...

Можно ли родителям поменять фамилию ребенку после развода?

Содержание Правила присвоения фамилии ребенку Правовое решение вопросов о смене фамилии детей после развода Исключительные ...

Улучшение жилищных условий: материнский капитал на покупку квартиры

Благодаря такому инструменту как материнский капитал многие семейные пары могут позволить себе иметь больше одного ...

Продажа квартиры родственнику: основные правила и нюансы

Продажа квартиры родственнику с точки зрения законодательства и процедуры оформления, пакета необходимых документов, не отличается ...

Как составить исковое заявление в суд самостоятельно? (образец формы/бланка)

Если вы решили подать исковое заявление в суд самостоятельно, то для избежания ошибок вам понадобится ...

Рейтинг@Mail.ru