Не пропусти
Главная » Ваш юрист » Что такое реструктуризация долга процедура и последствия

Что такое реструктуризация долга процедура и последствия

Реструктуризация долга, как государственного, так корпоративного и частного, отрицательно влияет на репутацию заемщика. Кредитование в будущем становится невозможным или оказывается более дорогим.

Реструктуризация долга – мера, применяемая в отношении заемщиков, которые находятся в состоянии дефолта, а именно не способны обслуживать свой долг.

Возможны несколько мер по реструктуризации, которые могут применяться как по отдельности, так и в комплексе:

  • изменение сроков и размеров платежа;
  • обмен долга на долю в собственности;
  • списание части долга.

Реструктуризация возможна для следующих видов должников:

  • Государство. В этом случае процесс проходит с участием организаций международного значения. Невозможно объявить о банкротстве государства, согласно международному праву, так как оно обладает суверенитетом. Таким образом, погашение долга путем продажи имущества невозможно. В исключительных случаях вопрос может быть решен при помощи передачи права на разработку месторождений, находящихся на территории государства, или пакета акций действующего предприятия. У владельца долга есть два варианта: изменить условия договора или риск не получить возвращения ссуды. Примером может служить брюссельское предложение 2011 года кредиторов Греции о списании 50% долга.
  • Коммерческая организация, в том числе банк. Признание такой структуры банкротом – процесс сложный и длительный, поскольку, по закону, они не являются первоочередными на ликвидацию. Согласно большинству законодательств  «О несостоятельности (банкротстве)» от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ и «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» от 25 февраля 1999 года № 40-ФЗ, организации, владеющие долговыми ценными бумагами и предоставившие кредиты проблемной компании, не являются очередниками первой очереди при ликвидации. Поэтому финансовая организация теряет как прибыль, так и часть долга, опасаясь риска не вернуть ничего. Как вариант, можно выручить долевые бумаги в счет погашения долга. В этом случае кредитная организация становится собственником или совладельцем бизнеса.
  • Индивидуальный заемщик. Процедура реструктуризации избавляет финансовую организацию и клиента от необходимости вступать в судебные тяжбы. В отношении проблемных договоров с частными лицами кредиторы, как правило, не уменьшают размер долга. Однако могут списать пени и штрафы, что тоже значительно облегчает заемщику закрытие долга. С принятием закона о банкротстве физических лиц наложены значительные ограничения на взыскание имущества. А также установлен срок рассрочки – три года.



Что такое реструктуризация долга процедура и последствия

Основные причины возникновения задолженности:

  • Заемщик теряет источник дохода.
  • Работодатель не исполняет свои обязательства по выплате заработной платы в установленный срок.
  • В случае если кредит валютный, и значительно меняется курс.
  • Финансовая организация меняет условия платежа.
  • Заемщик меняет семейное положение или серьезно заболевает.

Схемы реструктуризации

  • Продление договора с увеличением его срока. За счет увеличения срока снижается сумма ежемесячных выплат.
  • Кредитные каникулы. Если у заемщика серьезные проблемы, такие как болезнь, потеря работы или стихийное бедствие, банк может предоставить отсрочку платежа. Может быть, полная отсрочка, когда финансовая организация просто входит в положение клиента и разрешает на определенное время прекратить выплаты. А частичная отсрочка подразумевает, что клиент будет вносить платежи, согласно графику, но небольшие суммы. Например, только проценты. В этом случае подписывается новый график платежей.
  • Замена валюты. Выгодный вариант перевести рублевый кредит в валютный, когда тенденциозно снижается курс евро или доллара. Или можно перевести валютный договор в рублевый, если курс поднимается.
  • Изменение схемы начисления процентов.
  • Снижение процентной ставки. На свое усмотрение кредитная организация может снизить.



Процедура проведения реструктуризации задолженности

  1. Клиент обращается в банк (в тот, в котором у него «проблемный» кредит) и заполняет анкету по его форме. Обычно в анкете указываются причина неплатежеспособности, информация обо всех действующих кредитных договорах, об имуществе, доходах и расходах. А также в этой анкете нужно указать, какие именно условия погашения долга будут удобны.
  2. Анкета направляется на рассмотрение в отдел по работе с проблемной задолженностью.
  3. Беседа с сотрудником банка, в ходе которой определяются последующие действия и перечень необходимых документов.
  4. Банк дает разрешение на реструктуризацию или отказывает в ней.
  5. Подписываются документы. А именно новый кредитный договор или соглашение к старому. В этом документы должны быть указаны сведенья о сторонах, сумма задолженности, день фиксации долга, схема реструктуризации. Обязательно прилагается новый график платежей. Некоторые банки могут запросить комиссию за переоформление документов.

Сложнее всего для банка обстоит ситуация с долгом по ипотеке. Казалось бы, для кредитной организации нет ничего проще, чем продать жилье, находящееся в залоге, чтобы вернуть себе деньги. Но стоимость залоговой квартиры к моменту предполагаемой продажи может значительно снизиться. А это значит, что банк таким путем не вернет себе сумму долга в полном объеме. Если же ипотечное жилье единственное у заемщика, его и вовсе невозможно продать. Да и судебные издержки будут внушительными. Поэтому в таких ситуациях реструктуризация все же предпочтительнее.



При оформлении реструктуризации ипотечного долга изменения коснутся и закладного документа. В нем обязательно указываются новые условия кредитования.

Финансовая организация может вести себя по-разному:

  1. Банк может «простить» все штрафы и пени и реструктурировать оставшуюся сумму. Стоит помнить, перед подписанием соглашения прекращение прежнего договора должно быть документально зафиксировано. И клиенту предоставляется соответствующая справка.
  2. К сумме долга прибавятся начисленные пени и штрафы. И фактически после подписания соглашения заемщик вынужден будет оплачивать проценты, начисленные на предыдущие проценты. Такое решение можно оспорить в судебном порядке.

Кроме того, банк может потребовать погашение части основного долга.

Следует серьезно изучить текст соглашения, прежде чем его подписывать. Особое внимание следует обратить на новый график, обязанности клиента и права кредитной организации. В частности, у банка не должно быть прав выставить заключительное требование о единовременном погашении остатка долга, изменить ставку или график платежей.

Кто является инициатором процедуры?

  • Физические лица, уволенные с работы.
  • Лица, у которых снизилась заработная плата.
  • Должники по валютным кредитам при значительной девальвации рубля.
  • Индивидуальные Предприниматели, лишившиеся дохода или его части.


Для инициации процедуры должны быть веские основания, такие как увольнение по инициативе работодателя, серьезная болезнь, оформление инвалидности или отпуск по уходу за ребенком.

Кроме того, ранее не возникало такой проблемы, а кредитная история исключительно положительная. Заемщик не должен быть старше 70 лет.

С 1 июля 2015 года вступил в силу Федеральный Закон №476-ФЗ (о банкротстве физических лиц). Согласно этому документу, основным условием для судебного решения о реструктуризации кредитов является наличие у заемщика подтвержденного документально дохода, достаточного для погашения задолженности.

Необходимый пакет документов

  • Паспорт должника и его полная копия.
  • Копии документов, удостоверяющих личность, супруга (и) и детей должника при их наличии.
  • Полная копия трудовой книжки.
  • Копия кредитного договора и всех соглашений к нему.
  • Справка, в которой зафиксированы сумма долга и срок действия договора.

Последствия

При продолжительных просрочках, банк вправе взыскать долг в судебном порядке. В этом случае рассчитывать на решение суда в пользу неплательщика бессмысленно. Принудительное взыскание долга станет задачей судебных приставов-исполнителей. В первую очередь будут арестованы банковские счета и находящие на них средства, в счет погашения долга. Также возможен и арест имущества, например, личного транспортного средства.



Аресту не подлежит:

  • Недвижимое имущество, если оно является единственным жильем.
  • Мебель и бытовая техника.
  • Одежда, обувь и прочие личные вещи.
  • Техника и оборудование, необходимые для работы, за исключением стоящих свыше 100 МРОТ.
  • Скот, птица и другая живность, а также строения для их содержания, за исключением связанных с предпринимательской деятельностью.
  • Деньги в сумме прожиточного минимума самого должника и его иждивенцев, а также продукты.
  • Топливо необходимое для отопления жилья и приготовления пищи.
  • Транспортные средства и оборудование, нужные инвалиду.
  • Государственные награды, почётные знаки и призы.

Если должник имеет официальное трудоустройство, по месту работы судебными приставами будет направлен исполнительный лист. Согласно этому документу, со всей суммы заработной платы ежемесячно будет удерживаться 20 процентов по одному исполнительному листу в счет погашения долга. Если исполнительных листов несколько, максимально удерживается 50 процентов от суммы официальной заработной платы.

Если сумма долга свыше 250 000 рублей, возможно, и уголовное преследование. 177 статья Уголовного Кодекса Российской Федерации предусматривает штраф до 250 000 рублей, принудительные работы и даже лишение свободы на срок до двух лет.



Для того чтобы избежать негативных последствий, следует серьезно относиться к своим долговым обязательствам. И самое главное, нужно помнить, что после проведения реструктуризации, условия договора с кредитором становятся более лояльные по отношению к клиенту.

Самые читаемые:

Что такое дачная амнистия и для чего она необходима?
В Законе № 93-Ф...
Основания для лишения родительских прав отца: теория и практика
До наступления ...
Льготы на земельный налог для пенсионеров в 2016-2017 году
Для пенсионеров...
Размер страховой пенсии по старости с 2016 года
В стране начала...
Дети при разделе имущества и нюансы после смерти супруга
Расставание род...
Признание отцовства в судебном порядке способ добиться справедливости
Как в результат...
Покупка домов под материнский капитал определенные нюансы
Материнский кап...
Кто может бессрочно пользоваться земельным участком
Во времена сове...
Выгодно ли создавать ТСЖ и как правильно это сделать?
Создание ТСЖ им...
Запах от мусоропровода в многоквартирном доме, плохая уборка подъезда и лифта способы борьбы
Порой коммуналь...
Можно ли и как оспорить зарегистрированный отказ от наследства?
Отказ от наслед...
Недостойные наследники: содержание понятия и процедура лишения наследственных прав
Пожалуй, каждый...
Как рассчитать стоимость квартиры пошаговая инструкция
Принятие решени...
Прописка в муниципальной квартире: нормы, правила, нюансы
Все мы знаем, ч...
Алименты на содержание родителей от ребенка: благодарственные выплаты
О состарившихся...
Сроки оформления загранпаспорта нового образца
Процедура, регл...
Наследство на квартиру по завещанию — кто может оспорить?
Гражданский Код...
Как можно узнать кто прописан в квартире
Кто может получ...
Порядок вступления в наследство на недвижимость по завещанию после смерти ее собственника
Действующим зак...
Возмещение морального ущерба и морального вреда: исковое заявление
Правонарушение,...
Возможен ли раздел имущества в браке без развода?
Те, кто мыслит ...
Условия назначения страховой пенсии по инвалидности в 2017 году
Согласно Федера...
Что делать ребенку, если разводятся родители?
СодержаниеКак п...
Какие нужны документы для прописки новорожденного ребенка
Важные моменты ...
Срок давности по алиментам
СодержаниеСовер...
Наследники имущества первой, второй, третьей и последующих очередей по закону и по завещанию
По идее, нажито...
От каких налогов освобождаются российские пенсионеры в 2017 году?
Ежемесячная упл...
Расчёт пенсионного возраста в России
В парламенте РФ...

О admin

Оставить комментарий

x

Check Also

Алименты при инвалидности и пенсии: особые ньюансы

В жизни складываются разные ситуации, и в случае развода родители, имеющие детей, не всегда знают, ...

Как правильно подать на алименты на ребенка

В соответствии с действующим семейным законодательством родители обязаны содержать своих несовершеннолетних детей. Если в семье ...

Пенсионный возраст в Испании в 2017 году

В Испании положение с пенсионной системой всегда считалось более, чем благополучным, о чём принятые в ...

Как правильно написать завещание от руки без нотариуса, и будет ли оно действительно?

Всем известно, что бумага становится документом после заверки нотариусом. Решив изложит свою волю относительно распределения ...

Как можно уволиться с работы без отработки оформление заявления

Процесс увольнения сотрудника в двухнедельный срок Представим ситуацию, что лицо, занимающее какую-либо должность в учреждении, ...

Размер пенсии по инвалидности: ожидается повышение

Пенсии по инвалидности бывают трех видов: страховая; государственная; социальная. В этом году всю систему пенсионных ...

Материнский капитал в Брянской области

Брянская область относится к тем регионам, на территории которых действуют как федеральная, так и местная ...

Как купить квартиру с использованием материнского капитала?

Капитал для матери – это материальная помощь от государства в виде сертификата на приобретение жилья, ...

Составление заявления о принятии наследства по закону и образец данного документа и его исковой формы

По закону для оформления наследства требуется его официальное принятие. Таковое может быть осуществлено посредством фактического ...

Специфика оформления договором сделки купли-продажи доли квартиры

Покупку доли жилья не назовешь наиболее распространенной сделкой с имуществом, однако она, все же, в ...

Что такое земельный участок: определение в законе, порядок установления права собственности на землю?

Действующее земельное законодательство выделяет два схожих по звучанию, но разных по значению понятия: «земля» и ...

Доля в квартире и другие виды недвижимости по наследству после смерти собственника: как избежать проблем при оформлении?

Многим жителям нашей страны приходится в своей жизни сталкиваться с получением наследства от кого-то из ...

Как получить свидетельство ИНН для физического лица

Детальный алгоритм получения ИНН (индивидуального номера налогоплательщика) от подачи заявления и до получения свидетельства ИНН ...

Развод при беременности по инициативе жены: правила и особенности оформления

Российское государство законодательно защищает интересы семьи и детей, поэтому развестись с женой в период вынашивания ...

АИЖК помощь ипотечным заемщикам в 2017 году: пакет документов

Увеличение уровня проблемной задолженности по ипотечной ссуде, которое было вызвано внезапным падением курса российской валюты, ...

Как составляется исковое заявление о восстановлении в родительских правах?

Вернуть ребенка в семью, как показывает практика, крайне непросто. Полный возврат осуществляется редко, иногда по ...

Срок на примирение супругов при разводе

Содержание Право или обязанность? Основания и причины В ходе судебного процесса, связанного с расторжением брака, ...

Льготы педагогам и медработникам по оплате коммунальных услуг

Из всех видов профессий самыми близкими к нам учителя и медицинские работники. Сложно найти сейчас ...

Налог с продажи автомобиля: порядок расчета и уплаты

Каждый владелец личного транспорта, рано или поздно задумывается о смене или продаже «рабочей лошадки». Для ...

Список документов для приватизации квартиры

Сегодня личное жилье становится вновь на пике популярности. Жить в своей, а не в съемной ...

Как оформляются льготы и компенсации на оплату коммунальных услуг

В 2015 году законодательство Российской Федерации, которое регулирует порядок оплаты ЖКУ, а также ответственность за ...

Разница между совмещением и совместительством условия регулирования

Желание найти дополнительный заработок возникает при нехватке денег, недостаточной загруженности или неудовлетворенности от своих знаний ...

Как вывезти ребенка за границу: отдых, лечение, спорт

Нужно ли получить согласие второго родителя для выезда ребенка за границу, если второй родитель сопровождает ...

Что необходимо знать при покупке квартиры в новостройке

Риск неизбежен при совершении покупки квартиры. Знание и соблюдение некоторых нюансов поможет минимизировать возможные потери: ...

Рейтинг@Mail.ru