Главная » Я не плачу кредит » Нечем платить кредит – что делать?

Нечем платить кредит – что делать?

Начните с самого главного – успокойтесь. Ешё одно очень важное дело – правильно оценить масштаб трагедии и ничего не упустить из поля зрения. Если у вас несколько кредитов и микрозаймов, составьте таблицу и следите за процентами.

Будет здорово, если кроме этой статьи вы прочтете ещё и наш материал Как быстро избавиться от долгов , он очень полезен.

Что делать, если нечем платить кредит?

Важная для понимания вещь заключается в том, что банковский кредит – это то, что в любом случае придется отдавать. Ну, или сбежать в тайгу, вырыть землянку и питаться корой, всю оставшуюся жизнь скрываясь от коллекторов.

А вот значительно снизить ежемесячный платеж по кредиту, как правило, можно.В большинстве случаев это позолит, с одной стороны, избавиться от звонков коллекторов, а с другой – более или менее оперативно разобраться с задолженностью. Те деньги, которые вы заняли у банка (тело кредита) сократить невозможно – ни один суд вас в этом не поддержит. Отсюда первое правило:

Нечем платить кредит временно

Так часто бывает – на момент получения кредита или займа вы находились в одних условиях, а потом внезапно оказались в других. Потеряли работу, заболели, крупно потратились – неважно. Важно, что прямо сейчас вам нечем платить кредит, но вы уверены, что ситуация скоро изменится, и вам опять будет по карману положенный ежемесчный взнос.

Вариантов развития событий при таком раскладе – два.

Реструктуризация кредита или займа

Обратитесь в банк и попросите реструктуризировать ваш кредит в связи с теми или иными обстоятельствами. Чаще всего, обстоятельства эти вовсе не обязательно раскрывать – напишите, что всё происходит по личным обстоятельствам. В большинстве случаев, банки идут навстречу заемщикам в подобных ситуациях.

Правда, за увеличение срока банк захочет получить чуть больше денег, чем вы планировали потратить на его услуги изначально. Но, в общем, всё в пределах нормальной логики – банк идет на уступки, деньги будут у вас дольше, значит и заплатить за пользование ими больше будет честно.

За счет чего возможна реструктуризация кредита

Вот, за счет чего возможна реструктуризация кредита:

  1. Кредитные каникулы. Банк разрешает заемщику в течение определенного времени вообще не производить ежемесячные платежи. Некоторые банки требуют всё равно гасить тело кредита, а некоторые предоставляют каникулы на всю сумму ежемесячного платежа. Обычно срок каникул не превышает трех месяцев, но есть исключения – нам встречались даже годовые каникулы. Правда и повод был весомый – добросовестный заемщик банка внезапно угодил в тюрьму по надуманному поводу. Вопреки расхожему мнению, банку невыгодно, когда ему не платят – кредит становится плохим и виснет на балансе.
  2. Увеличение срока кредита. Банк может снизить ежемесячный платеж, но взамен – увеличить срок кредита или займа. Вносить предстоит более компактную сумму, а значит справиться с погашением кредита будет легче. Переплата по кредиту при такой реструктуризации – тоже вырастет, но главное – вы сможете его отдавать.

Как попросить банк о реструктуризации кредита

  1. Обратитесь в банк с заявлением, в котором попросите предоставить каникулы (отсрочку) или увеличить срок кредитования.
  2. Укажите условия, которые были бы для вас комфортными – скорее всего, банк с ними согласится.
  3. Постарайтесь приложить копию документа, подтверждающего необходимость реструктуризации долга. Это может быть запись в трудовой книжке о том, что вас уволили, копия справки из медицинского учреждения, справка 2-НДФЛ или даже путевка в отпуск.
  4. Обязательно укажите, что просите банк уведомить вас о принятом решении в течение какого-то определенного срока. Срок этот в законе не прописан – банк вообще не обязан отвечать на такие заявления. Но мы рекомендуем указать 10 или 14 дней. По крайней мере, не получив ответа, вы будете знать, что вам отказали в реструктуризации долга.

Как доставить заявление на реструктуризацию кредита в банк

  1. Самый простой способ – принести заявление в банк лично. Распечатайте его в двух экземплярах и передайте через любого сотрудника банка. Попросите его сделать на каждом экземпляре отметку о том, что бумаги приняты и указать входящий номер. Один экземляр заявления останется в банке, второй – у вас.
  2. Если банк уже изрядно достал вас звонками коллекторов, грозными сообщениями и разными другими способами – отправьте завление по почте. Сделать это нужно заказным письмом. К копии заявления обязательно приложите бланк уведомления о вручении и копию описи вложения.

Как происходит реструктуризация долга

Нужно будет явиться в банк для обсуждения условий реструктуризации. Бояться нечего – вы клиент банка, и вам хотят помочь. И хотя некоторые менеджеры смотрят на тех, кто обращается за реструктуризацией сквозь зубы, отнеситесь к этому, как к пережитку совкового сервиса.

Вы ничего плохого не сделали – это довольно обычная процедура, такая, как снятие наличных или открытие карты. Вы немного ломаете условные планы банка, но платите за это неустойку – иногда довольно высокую.

Если вас устроят условия, на которые согласен банк – подписывайте допсоглашение. Новый режим действует с момента подписания документа, если в самом документе не указано иное.

Если какие-то хвосты уже накопились – убедитесь, что режим их погашения тоже прописан на бумаге, но будет лучше, если вы обратитесь в банк еще до появления просрочки.

Если же предложенные банком условия не устраивают вас – уточните, если ли возможность рефинансирования долга (см.ниже). Если и её нет, пишите заявление о том, что вообще не можете выплачивать кредит.

В этом случае разбираться предстоит в суде, но этого бояться не стоит.

Может ли банк отказать в реструктуризации кредита

Банк может отказать в реструктуризации кредита – закона, обязывающего его идти вам навстречу не существует. Но банкиры зарабатывают деньги и, как правило, идти клиенту навстречу им выгодно. Часто отказывают клиентам с плохой кредитной историей.

Это странная логика – нагружать того, кто уже должен денег новыми долгами, но по нашей статистике плохим заемщикам отказывают в реструктуризации примерно вдвое чаще, чем хорошим.

Самое забавное, что после передачи кредита в службу взыскания, банковские коллекторы сами предлагают то же решение. Разницы для банка в итоге нет, а у клиента – портится кредитная история.

Это тоже происходит от большого ума. Ни одному кредитору никогда не выгодно портить репутацию должнику – ему из-за этого точно будет сложнее отдать долг. Банк, который так делает, ведет себя как маленький, хотя гораздо чаще – это довольно крупный банк.

Повторимся, если банк (или МФО) отказывает в реструктуризации кредита (или займа) и нет возможностей для рефинансирования – пишите заявление о невозможности исполнять свои обязательства и ждите повестки в суд.

Рефинансирование кредита или займа

Суть рефинансирования очень проста – нужно получить новый кредит или займ, чтобы погасить им прежний долг. При этом весь смысл в том, чтобы новое заимствование было более выгодным, чем старое.

Как правило, при рефинансровании кредитов и займов клиенты заинтересованы в снижении ежемесячного платежа. Вариантов здесь несколько:

  • Взять кредит на меньшую сумму, чем был, а разницу – закрыть единоразово своими деньгами.
  • Взять кредит с большим сроком, за счет чего сократится ежемесячный платеж.
  • Взять кредит с меньшим процентом.
  • Взять кредит с дифференцированными платежами вместо кредита с аннуитетными.
  • Взять кредит в новом банке, чтобы прекратить отношения со старым. Так делают, когда наседают банковские коллекторы. Иногда это действительно имеет смысл, так как нервные клетки, как известно, восстанавливаются крайне медленно.

В каждом из этих случаев результат будет разным, и каждый заемщик должен сам определить, какие цели он ставит перед рефинансированием. В контексте этой статьи, наша цель – сократить ежемесячный платеж.

Значит, в приоритете у нас первые четыре пункта списка.

Можно просто взять другой кредит, а можно воспользоваться специальной программой рефинансирования. Такие есть во многих банках.

Таким образом они перетягивают заемщиков у конкурента. Особенно активно банки предлагают рефинансирование ипотеки.

Это выгодно, если удаётся сократить процентную ставку не менее, чем на два процента.

Если вы обращаетесь за рефинансированием, как за отдельной услугой – нужно будет предоставить документы о том долге, который вы будете рефинансировать. Если кредитная история хорошая и выплаты по займу производились вовремя – проблем с рефинансированием не будет.

Иногда можно получить рефинансирование даже в том же банке, где у вас взят кредит, но это редкий случай. Разумеется, банку не хочется ухудшать условия займа.

Когда выгодно рефинансирование

Очень хороший и грамотный вопрос. Всё зависит от того, какие цели вы перед собой ставите.

Составляйте для каждого займа небольшой бизнес-план – он поможет понять, выгодно делать что-то или нет. Иногда выгодно заплатить в итоге больше, но сократить ежемесячный платеж. Иногда – платить чуть больше, но быстрее отделаться от кредита.

А в некоторых случаях – даже переплатить значительно, но избавиться от назойливого кредитора. Каждый случай индивидуален.

Если не можете разобраться – пишите на [email protected], мы поможем вам найти адекватное решение для любой ситуации.

В общем случае, рефинансирование наиболее выгодно в самом начале кредита, когда большая часть его тела еще не погашена. Первые аннуитетные платежи обычно идут в счет погашения процентов, так что довольно странной выглядит идея выплатить проценты по одному кредиту, а потом влезть в новый.

Почти всегда наиболее выгодным вариантом является рефинансирование кредита в Сбербанке. Если у вас не получается получить там кредит, читайте наш материал Почему Сбербанк отказывает в кредите . Возможно, проблема не так глобальна, как кажется.

Нечем платить кредит в принципе (денег нет и не будет)

Бывает и такое – вы понимаете, что больше вообще не сможете отдавать кредит. Ни сейчас, ни потом. Тут ни рефинансирование, ни реструктуризация не помогут – точно придётся идти в суд.

Повторимся – варианта, в котором банк простит вам тело кредита не существует, то, что вы получили от банка в любом случае придется вернуть.

Суд с банком

Так как вы действительно брали деньги и должны банку, суд с банком вы точно проиграете – с любыми документами, с любым адвокатом. В этом нет ничего плохого, это совершенно нормально.

При этом суд – на вашей стороне, в суде можно значительно снизить неустойки, которые вы будете должны выплатить – штрафы, пени, проценты.

Вообще, банки обращаются в суды только потому, что других способов взыскания хотя бы своих денег у них нет. Если банк понимает, что может действовать угрозами, уговорами, письмами счастья, через коллекторов или еще как-то – он никогда не обратится в суд сам.

В нашей практики были даже суды, в которых заемщики требовали, чтобы банк обратился в суд. Ничего удивительного в этом нет.

Нужно ли отдавать банку хотя бы сколько-то

Многие заемщики ежемесячно отправляют в банк хотя бы какие-то деньги – хотя бы по 500 рублей. Делать это нет никакого смысла. Причин – две:

  • Такие платежи не влияют на сумму долга – вы просто отдаете эти деньги банку, а задолженность продолжает расти. Вы можете таким образом выплатить всю сумму долга, и останетесь должны. При этом суд еще и поддержит банк, ведь ВСЁ ЭТО ВРЕМЯ ВЫ ГАСИЛИ ПРОЦЕНТЫ И ШТРАФЫ.
  • Мелкие платежи банк может попытаться выдать за попытку уклониться от выплат. Лучше сообщить банку о невозможности выплачивать кредит, и платить деньги по решению суда.

В одной из следующих статей мы расскажем о том, как вести себя в суде и что делать после него. Это очень важные аспекты, о которых почему-то часто забывают рассказывать на сайтах, посвященных кредитам и микрозаймам.

Похожие статьи

Подписывайтесь на обновления по E-mail:

  • Нечем платить кредит – что делать?

(Лицензия Роскомнадзора №117737)

Общие условия и требования к заемщику

Требования к заемщику: Возраст от 18 до 75 лет; Постоянная прописка в любом регионе РФ; Любая кредитная история

Условия получения:

Первый заём до 10 000 рублей выдается по ставке 0% в случае своевременного погашения; Процентная ставка по займам от 30 до 360% годовых, по потребительским кредитам и кредитным картам — от 17 до 31% годовых. В случае нарушения сроков, размер неустойки составляет 0,10% от суммы просрочки в день, но не более 10% от суммы кредита; В случае длительной задержки выплаты информация будет передана в БКИ

Последствия невыплаты заёмных средств:

В случае невозвращения в условленный срок суммы кредита или суммы процентов за пользование заёмными средствами кредитор вынуждено начислит штраф за просрочку платежа. Большинство кредиторов идут на уступки и дают 3 дополнительных рабочих дня для оплаты.

Они предусмотрены на случай, к примеру, если банковский перевод занял больше времени, чем обычно. Однако, в случае неполучения от Вас какой-либо реакции в течение продолжительного времени, будет начислен штраф за просрочку срока погашения размером в среднем 0,10% от первоначальной суммы для займов, 0,03% от суммы задолженности в среднем для потребительских кредитов и кредитных карт.

При несоблюдении Вами условий по погашению кредитов и займов, данные о Вас могут быть переданы в реестр должников, а задолженность — коллекторскому агентству для взыскания долга. О всех приближающихся сроках платежа кредитор своевременно информирует Вас по СМС или электронной почте. Рекомендуем Вам вносить платеж в день получения данных напоминаний.

Погашая задолженность в срок, Вы формируете хорошую кредитную историю, что повышает Ваши шансы в дальнейшем получить кредит на более выгодных условиях. Предложение не является оффертой.

Конечные условия уточняйте при прямом общении с кредиторами.

Информация о полной стоимости займа и пример расчета

Займ в размере 10 000 рублей выдан на 61 дней с пролонгацией. В году 365 дней, по договору ставка составляет 1% в день (годовая ставка, соответственно будет равна 365%). Сумма процентов за год составляет 36 500 руб. (10 000*365% = 36 500), за 1 день 100 руб. (36 500/365 = 100), за 61 дней соответственно 6 100 руб. (100*61 = 6100).

Общая сумма платежа составляет 16 100 руб. (10 000 руб. основной долг + 6 100 руб. проценты). ПСК (полная стоимость кредита) в процентах составляет 365% годовых.

О admin

x

Check Also

Что делать, если банк подал иск в суд за неуплату кредита

С ситуацией, когда банк подает в суд на заемщика за неуплату кредита, может столкнуться каждый. ...

Банк подал в суд за неуплату кредита: что делать дальше, обязаны ли вызвать на суд, что может решить суд, последствия

Не всегда получается оставаться добропорядочным плательщиком по ссуде. Рассмотрим ситуацию, когда банк подал в суд ...

Что делать, если банк подал в суд за невыплату кредита

Сегодня большинство финансовых учреждений предлагают своим потенциальным клиентам выгодные условия оформления кредитов, поэтому у большинства ...

Банк отказал в реструктуризации кредита — что делать? Подавать в суд, Mens Passion

Просрочки по кредитам в практике банков сегодня не редкость. Заемщики нарушают договоры по различным причинам. ...

Что делать если нет денег на оплату кредита?

Такая ситуация может случиться с любым, мы не можем распланировать свою жизнь на годы вперед, ...

Кто и как — выбивает — деньги из должника при невыплате кредита

Главная Статьи Кто и как «выбивает» деньги из должника при невыплате кредита Кто и как ...

Трудности с выплатой кредита

Вы оформили кредит в банке. Разумеется, что перед этим вы все детально обдумали и взвесили. ...

Как подтвердить в банке свой доход при оформлении кредита если я работаю на своей газели, Процесс оформления кредита сегодня

Начинающий бизнесмен Предприниматель Франчайзи. Если вы не можете подтвердить свой доход официальными документами, но при ...

Страхование кредита в случае потери работы позволит гражданам РФ обезопасить себя от непредвиденных обстоятельств

Задумывались ли вы когда-нибудь, почему так много людей перестает платить по кредитам, попадая в глубокую ...

Что такое пеня за просрочку кредита и как она рассчитывается?

Обстоятельства бывают разные. И, порой, даже самые аккуратные в смысле исполнения кредитных обязательств граждане, попадают ...

Хотите избавиться от просроченного кредита и коллекторов в Красково? Мы знаем, как!

Когда-то у вас были финансовые трудности, и вам пришлось взять заем? Не смогли вовремя отдать ...

Уменьшение кредита: срока, процентов и ежемесячных платежей

В современном мире кредитование является достаточно распространенным видом займа. Так, пользователи берут разнообразные ссуды под ...

Просрочка по кредиту — чем грозит? Штраф, процент, пени за просрочку кредита

Сегодня уже мало кто может представить себе жизнь без кредитов, так как беспроцентные или потребительские ...

Грозят ли проблемы за просрочку кредита и что делать?

Просрочки по кредиту – реальная проблема, которая может настигнуть каждого. Всё большее число людей оформляют ...

А банк просрочка кредита

А банк просрочка кредита На тот момент я не знал, что долг так же наследуется, ...

Обман или злоупотребление доверием УК РФ, Грозит ли мне уголовка за неуплату кредита?

Ты не платишь кредит и тебе угрожают уголовной ответственностью? Банки и коллекторы грозят подать на ...

Как при выплате ипотеки сэкономить до 15% от суммы кредита

в России и странах СНГ Несмотря на кризис и неимоверную дороговизну недвижимости, квартирный вопрос все ...

Последствия не выплаченного кредита, centr-prava

Последствия не выплаченного кредита Если должник не платит алименты полгода и более, то может быть ...

Досрочное погашение ипотечного кредита – плюсы и минусы

Когда заемщики берут ипотечный кредит, то главной задачей их становится выплата долга в кратчайшие сроки. ...

По Ипотке СНИЖЕНА ставка до 10, 4 % Инструкция по оформлению ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТА на сайте

Финансовая грамотность. Личные финансы Ипотечный калькулятор для расчета переплаты по ипотеке: Сопровождение сделок с недвижимостью: ...

Как быстро погасить ипотеку — схемы закрытия ипотечного кредита

Такой банковский продукт, как ипотека, является наиболее доступным вариантом приобретения собственного жилья. Но, обращаясь за ...

Что делать, если нет денег на оплату ипотечного кредита: staryiy

Если финансовое положение заемщика не позволяет ему больше выплачивать ипотечный кредит, можно попросить банк реструктуризовать ...

Советы специалиста по ипотеке: ошибки при оформлении кредита

Очень часто при оформлении ипотеки, заемщики совершают непоправимые ошибки, которые впоследствии влияют на риски потери ...

Как избавиться от ипотечного кредита?

Ипотечное кредитование для многих стало реальной возможностью улучшить свои жилищные условия. Но бремя кредитного обязательства ...

Рейтинг@Mail.ru