Главная » Я не плачу кредит » Памятка потребителю при получении кредита в банке

Памятка потребителю при получении кредита в банке

Памятка потребителю при получении кредита в банкеОсновные понятия

Кредит – заем денежных средств, т.е. получение суммы, которую банк предоставляет гражданину в долг на условиях предусмотренных договором.

Заемщик – гражданин получающий кредит.

Поручитель – лицо, которое предоставляет поручительство заемщику и в случае неисполнения им обязательств по возврату кредита несет солидарную (совместную) ответственность перед банком.

Процентная ставка по кредиту – сумма, которую гражданин должен оплатить банку за пользование денежными средствами. Процентная ставка по кредиту платится только за фактическое использование денежных средств.

Кредитный договор – письменный договор между гражданином и банком, в котором указаны существенные условия по кредиту: размер кредита; срок кредита, процентная ставка по кредиту, полная стоимость кредита, имущественная ответственность сторон, порядок расторжения и изменения договора и т.д.

Эффективная процентная ставка (полная стоимость кредита) – реальная стоимость кредита, в эту ставку банк включает все сопутствующие выдаче кредита расходы.

Основные виды кредитов:

Что такое потребительский кредит?

Потребительский кредит – кредит, предоставляемый банком гражданину (потребителю) в целях приобретения товаров (работ, услуг) для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Цели потребительского кредита могут быть разные. Например, кредит на приобретение товаров бытового назначения, иных товаров, кредит на образовательные цели, на лечение, автокредит, кредит на приобретение недвижимого имущества и т.д.

Как банк принимает решение по выдачи кредита?

1. Для получения кредита банк требует от гражданина представить необходимые документы. Перечень документов определяется банком и видом кредита.

Примерный перечень документов требуемых банками:

документ, удостоверяющий личность – паспорт гражданина Российской Федерации;

иные документы удостоверяющие личность гражданина, например – заграничный паспорт, водительские права;

свидетельство государственного пенсионного страхования;

справка о доходах формы 2 НДФЛ;

справка о доходах образца банка;

справки о доходах поручителей;

документы, подтверждающие наличие у заемщика какого-либо имущества;

документы, подтверждающие семейное положение заемщика, наличие детей.

2. Банк должен убедиться в платежеспособности заемщика. На что банк обращает внимание при выдачи кредита?

банк может предложить заемщику заполнить анкету определенного образца. По результатам указанной в ней информации банк классифицирует заемщиков на различные группы, что позволяет оценить кредитный риск (так называемый скоринг);

наличие необходимых расходов у гражданина, т.е. размер ежемесячных платежей по кредиту не должен превышать определенного процента от дохода потребителя;

наличие одного или нескольких поручителей, в зависимости от суммы кредита, а также уровень доходов поручителей;

наличие у заемщика недвижимого или движимого имущества, ценных бумаг для передачи банку такого имущества в качестве залога по кредиту;

наличие у заемщика семьи, детей. При решении вопроса по выдачи кредита, банк учитывает семейный бюджет, те обязательные затраты, которые несет потребитель и его семья;

наличие у заемщика иных кредитных обязательств;

положительная или отрицательная кредитная история.

Что такое экспресс кредит?

Каждый гражданин сталкивался с предложениями магазинов бытовой техники, предлагающих приобрести тот или иной технически-сложный товар (холодильник, стиральную машину, пылесос и т.д.) в кредит на выгодных условиях без каких либо переплат или на очень выгодных кредитных условиях. Например, программа 10-10-10, когда потребитель платит 10 % от стоимости товара в магазине, оставшаяся стоимость выплачивается в банк в течение 10 месяцев с оплатой 1 % в месяц за пользование кредитом.

Таким образом, получая кредит в магазине, потребитель заключает договор экспресс кредита. При низких процентах по кредиту, банк может установить высокую полную стоимость кредита.

Кроме того, по таким кредитам, банки несут большие риски, связанные с неисполнением кредитных обязательств со стороны заемщика.

Как правило, банк предоставляет экспресс кредит только на основании заявления заемщика и паспорта потребителя.

Способы погашения кредита

Существует два способа оплаты кредита по частям:

аннуитетный платеж – платеж равными по сумме ежемесячными платежами, включая сумму основного долга и сумму начисленных процентов;

дифференцированный платеж – платеж по кредиту не равными платежами, сумма ежемесячного платежа уменьшается к концу срока кредитования.

Основные нарушения допускаемые банками при предоставлении кредита.

1. Взимание банками дополнительных единовременных и ежемесячных комиссий помимо процентов за пользование кредитом (за обслуживание кредита, за предоставление кредита, за сопровождение кредита, за ведение ссудного счета и др.).

2. Непредоставление необходимой и достоверной информации об оказываемых финансовых услугах (информация о размере кредита, о полной стоимости кредита суммах образовавшейся задолженности, суммах неустойки и др.).

3. Включение в договор условий, ущемляющих права потребителей по сравнению с правилами, установленными законодательством о защите прав потребителей.

4. Обуславливание предоставления кредита обязательными услугами по страхованию, открытию расчетного счета и др.

5. Изменение условий кредитного договора (процентной ставки) в одностороннем порядке без согласия заемщика.

6. Ограничение прав потребителей на выбор подсудности.

Советы потребителю

1. Перед принятием решения о получении кредита реально оцените свои потребности в получение кредита и возможности по его своевременному обслуживанию (погашению). Расторгнуть подписанный договор гораздо сложнее, чем его заключить.

2. Рекомендуем заключать кредитный договор в офисе банка, а не в магазине.

3. Не спешите подписывать документы. Внимательно прочитайте договор. Обязательно изучите следующую информацию:

размер эффективной процентной ставки (полную стоимость кредита). Распространены случаи, когда банк обращает внимание потребителя на проценты по кредиту, а полную стоимость кредита указывает в договоре мелким шрифтом. При этом, проценты по кредиту, как правило, меньше чем полная стоимость кредита;

включение в договор дополнительных услуг (услуг по страхованию, по открытию расчетного счета и др.). Дополнительные услуги могут предоставляться только с письменного согласия потребителя. Это является правом, а не обязанностью потребителя;

наличие в договоре комиссий и иных дополнительных платежей. В соответствии с законом потребитель обязан вернуть банку основную сумму кредита и уплатить на нее проценты. Комиссии могут взыскиваться только на законных основаниях;

рассмотрение судебных споров по местонахождения банка. В соответствии с законом о защите прав потребителей право выбора подсудности (по месту жительства, месту нахождения банка) принадлежит потребителю. Однако банк в договоре может ограничить право потребителя на выбор подсудности.

Например, все споры рассматривать только по месту нахождения банка (Москва, Самара и др.).

4. Попросите у представителя банка бланк договора со всеми существенными условиями, в том числе с приложениями к договору, тарифами, правилами предоставления кредита и т.д. для детального изучения дома или получения консультации у независимых специалистов. Помните, что при заключении кредитного договора, банк должен исходить из того, что у потребителя отсутствуют специальные познания об оказываемых услугах.

5. Потребителю могут быть начислены проценты за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту. Обращайте внимание на их размер.

6. При невозможности исполнять обязательства по кредиту по уважительной причине необходимо незамедлительно обратиться в банк в письменном виде с приложением обосновывающи документов.

7. При несоразмерно высоких начисленных пеней за просрочку обязательств по кредиту, потребитель вправе обратиться в суд с требованием об уменьшении предъявленных ему сумм.

8. При нарушении заемщиком сроков возврата кредита (части кредита) банк вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

9. Банк вправе уступить право требования задолженности по кредиту другой организации (коллекторскому агентству) без согласия должника, но при этом уведомить заемщика об этом в письменном виде.

10. Банк не вправе передать в бюро кредитных историй (коммерческая организация, оказывающая услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй) информацию о кредите без письменного согласия потребителя.

11. Потребитель вправе 1 раз в год бесплатно или любое количество раз за плату без объяснения причины обратиться в каждое бюро кредитных историй о получении отчета о своей кредитной истории.

О admin

x

Check Also

Что нужно знать о процентах по кредиту?

Что необходимо знать о банковских процентах по кредиту каждому заёмщику. нажмите для увеличения Такое понятие, ...

Реструктуризация задолженности по кредиту

Реструктуризация долга по полученному займу предусматривает собой смену условий выполнения должником своих обязательств по существующему ...

Как считать проценты по кредиту: все, что нужно знать заемщику

При оформлении банковского кредита есть множество нюансов, незнание которых может привести к значительным финансовым потерям ...

Задолженность по кредиту – что делать и как узнать сумму

Задолженность по кредиту может возникнуть в любой момент, если вдруг в жизни изменились обстоятельства и ...

Через сколько лет списывается долг по кредиту – срок давности, судебный приказ о взыскании долга

Кредитные учреждения располагают широким штатом опытных юристов, поэтому за исполнением обязательств следят крайне внимательно. Нет ...

Задолженность по ипотечному кредиту, у меня накопился долг по ипотеке за последние несколько месяцев, чем мне это грозит

К сожалению, в последнее время значительно вырос процент невозвращенных кредитов, все больше и больше заемщиков ...

Задолженность по ипотеке (ипотечному кредиту) – что делать дальше?

Основной совет специалистов – это не скрывать от банка факта неспособности погашать кредит в полном ...

Заявление на реструктуризацию долга по кредиту – как его заполнять, важные нюансы

Куда вложить деньги, инвестиции, заработок денег, бизнес Процесс реструктуризации долга по кредиту осуществляется в случае ...

Просрочка оплаты по кредиту – что делать, штрафы, что может сделать банк

Cовременное общество уже успело привыкнуть ко всевозможным формам кредитования, которые обширно и повсеместно продвигаются банками. ...

Банк продал долги по кредиту коллекторам

Банковские учреждения могут нести существенные убытки, если определенная доля клиентов своевременно не погашает долги. Однако ...

Как рассчитать ежемесячный платеж по кредиту

Принимая решение оформить кредит, потенциальный заемщик долго и тщательно выбирает, какому банку и его продуктам ...

Три способа отбиться от долгов по кредиту, КРЕДИТОВАНИЕ

В 2011-м неблагополучным заемщикам, бравшим небольшие кредиты на покупку техники, ремонт и т. п., как ...

Последний платеж по кредиту – правильное прощание с кредитом

Кредиту радуются, как и гостям, два раза – первый раз, когда заявку одобряют и появляется ...

Реструктуризация долга по кредиту в Cбербанке: отзывы и условия

Когда подписывают обязательства по ссуде, клиенты рассчитывают на определенные факторы, помогающие им их выполнять. Но ...

Определение срока исковой давности по кредиту, алгоритм поведения должника

Приветствую, дорогие читатели! Один мой старый знакомый недавно поведал мне, что ему не дают покоя ...

Месяц задолженности по кредиту – Что следует предпринять, если нет денег, Mens Passion

Бывают ситуации, когда заемщик случайно либо специально задерживает выплату по займам, и появляется просрочка, следствием ...

Вопрос по кредиту

господа юристы! дайте пожалуйста консультацию по сл. вопросу: знакомый взял в кредит плазменный телевизор 5 ...

Ссудная задолженность, что это – чистая у банка, остаток, по кредиту

Банковские ссуды, или по-другому — кредиты, не теряют своей популярности уже более десятка лет. Люди ...

Как узнать задолженность по кредиту, как узнать задолженность, просрочку по кредиту

Наличие неоплаченных долгов, особенно перед банком, плохо влияет не только на настроение клиента, но и ...

Вносим ежемесячные платежи по кредиту правильно, Все о досрочном погашении

Получив положительное решение по кредиту, заемщик пребывает в некой эйфории и часто просто не слышит ...

Погашение задолженности по кредиту

В статье 319 ГК РФ устанавливается определенная очередность погашения требований, предъявляемых в рамках денежных обязательств. ...

Что делать, если нет возможности платить по кредиту

Ситуации, при которых нет возможности выплатить кредит. Кому можно обратиться насчет реструктуризации займа в банк. ...

Как добиться у банка реструктуризации по кредиту, по халатности менеджеров я попал в долги

Просрочек не было, т.к. заявление написал аж за месяц до первой неуплаты основного долга. Все ...

Списание долга по кредиту: бывает ли такое?

Полное списание долга по кредиту Полное списание долга по кредиту перед банком без выплаты основной ...

Рейтинг@Mail.ru